消费金融前途明朗？有望及早脱离裸奔时代

【亿邦动力网讯】1月7日消息，日前，《电子商务“十三五”发展规划》（以下简称《规划》）明确提出在依法合规的前提下，支持符合条件的电子商务企业通过设立金融机构、与金融机构合作等方式，规范开展消费信贷服务。这让一直以来电商企业们对消费金融求而不得的期待逐渐明朗。

据亿邦动力网了解，京东商城、阿里巴巴、唯品会等电商大平台，由于拥有海量的消费用户和完整的用户消费数据，为了刺激用户消费，均早已曲线布局消费金融，推出京东白条、蚂蚁花呗等消费金融产品。虽然这些电商企业均申请了消费金融牌照，但由于高门槛的准入条件，一直未能拿到正式的牌照，致使消费金融这块牌照成为各电商公司心头的隐患。

目前，电商平台中，除了苏宁金融在2014年获得一张消费金融牌照外，京东和阿里均通过赊购、小额信贷等方式曲线开展业务。但不可忽视的是，这些电商公司开展的消费信贷业务早已渗透到各个主流消费场景。

据了解，截至2016年9月底，使用花呗的用户超过1亿，其中60%的人，从来没有使用过信用卡。花呗的用户非常年轻，90后中每4个就有1个开通了花呗，今年双11，使用花呗付款的用户中，超过一半来自于三四线城市。

这几年，京东白条也已经积累了大量的活跃用户，其中70%以上为85后，收入在5000元以上的占比超过50%。“这些年轻人中很多在传统金融机构没有获得金融服务的能力，但我们通过多维度的数据模型对他们进行信用评估，帮助他们建立人生中的第一笔信用，这些对他们来说是非常有价值的。”京东金融副总裁许凌此前在接受采访时称。

亿邦动力网发现，虽然从电商平台诞生，但此类消费金融产品也从原有的平台独立，逐渐渗透到线下消费等多个场景。

早在2015年初，“白条”就开始了线下场景的布局，包括租房、旅游等生活消费领域，在这些低频、大额的消费中，“白条”提供信用贷款服务，同样可以分期，并根据个人不同的信用状况给予差异化授信和定价。

2016年，“白条”线下信用贷款进一步拓展场景，已全面覆盖了七大主流消费领域，即租房、旅游、教育、装修、汽车、婚庆、医美。2016年9月，“白条闪付”上线，“白条”在线下消费功能延伸至800多万家商户。

据京东金融方面介绍，目前，白条、金条、白条+（即白条信贷）共同形成了京东金融的消费服务类产品构架及资产，而小白信用、钢镚和小白卡则是京东金融消费者金融在用户运用方面的布局。

而蚂蚁花呗在过去一年战略布局线下。据了解，在覆盖了80%的线上购物平台后，蚂蚁花呗开始向线下拓展，并于今年6月正式发布面向线下零售行业的花呗PLUS计划，针对品牌商户、购物中心、精品酒店等线下零售行业量身定制消费升级方案。

蚂蚁花呗运营专家杨柳此前向媒体透露，目前国内300多万商户可以使用花呗进行线上线下付款，境外门店也超过8万家，涵盖近20个国家，包括免税店、知名百货商城、便利店、餐饮热区等各个境外游消费场景。

“我们正在打造一个金融服务＋会员运营的复合平台，在此之上接入多个不同场景的商家，多方赋能合作，这是一个成本较低，效率更高的方式，也是蚂蚁花呗未来的战略方向，”早前在接受亿邦动力网采访时蚂蚁花呗负责人郝颖说。

业内人士分析，虽然电商平台借助自身强大的用户量和数据基础，早已成为消费金融市场重要的玩家，但无照驾驶的日子仍然让他们心慌意乱，此次十三五规划的明确表态，或将彻底摆脱裸奔的束缚，开启消费金融另一个高速发展的契机。

（编辑：ASP站长网）