银保监会：警惕网络平台模糊利息，诱导过度借贷(3)

已有机构因此受到处罚。中国人民银行2020年12月30日的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动等违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元，这是有史以来征信机构收到的最大罚单。

图源：中国人民银行

苏筱芮认为，此次罚单是金融监管“开正门、堵偏门”的表现，征信行业属于金融业，必须持牌经营，现有市场上以“大数据征信”“个人征信”为名的机构基本都是违规操作，预计2021年，将有更多市场化机构积极参与申请个人征信牌照。

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免押、信用住服务不受影响

中国并购工会信用管理专业委员会常务副主任刘新海告诉《IT时报》记者，“今后利用消费者数据进行风控服务的合规成本也会增加，比如要增加个人信息保护、数据安全以及模型透明性方面的成本。”

严格意义上说，监管的标准始终没有变，只有持牌机构才能做个人征信，只是需要明确的是，什么是金融场景。刘新海认为，花呗、借呗等互联网消费贷、信用贷等金融服务，都不能使用芝麻分来做单一征信。

骑共享单车、住酒店、借充电宝等高频场景，在两位专家看来，则属于一般商业交易场景，不会受太大影响。“传统征信的作用是助力金融风控，如果骑单车、借充电宝等日常生活服务需要动用官方资源，这并不是征信的初衷。”苏筱芮表示。

图源：Pixabay

从国内两大巨头目前的服务场景来看，大多集中在租赁免押、住宿和购物先买后付等方面。显然，经过5年多的试水，面对监管部门明确的红线，互联网公司的边界十分清晰。

截至发稿，芝麻信用显示有超过6000个信用服务，微信支付分有2012个服务，场景基本类似。

“不是征信，无关金融”，1月19日的微信公开课PRO上，微信支付分运营人士在回答媒体提问时表示，支付分主要用来解决用户体验，希望能够打破用户和商户之间的信任壁垒，降低交易成本，和腾讯系的微粒贷等其他金融服务没有任何关系。

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纯民营征信机构恐难申请

除了央行征信，两年多来只发放了两张个人征信机构牌照，监管谨慎由此可见。

刘新海告诉《IT时报》记者，作为市场经济基础设施的个人征信是相对比较窄的领域，全球的征信机构（除了中国）也才200多家：“难点在于监管合规门槛高，包括个人信息保护、数据安全和消费者公平正义的权益；专业性强，涉及金融和科技交叉领域；此外还需有雄厚的资本实力。实际上，对于征信机构来说，个人征信牌照也只是一张入场券。”

刚刚入局的朴道征信与百行征信颇有相似之处，股权机构均为“国资+民营”。百行征信的最大股东为中国互联网金融协会，朴道征信的最大股东为北京金控集团，由北京市国资委代表市政府履行出资人职责。也有业内人士分析，纯民资企业恐怕很难申请到牌照。

图源：企查查

征信“硬核”来自数据，百行征信相关人士告诉《IT时报》记者，其数据来源主要有两方面，一个是和百行征信签署个人征信系统协议的合作机构，他们会报送信贷数据；另一方面是百行征信接入的替代数据，和一手数据源直连，包括最高法、运营商、银联、公安一所等，“数据和央行征信实现互补，百行征信已经结合半数以上消费金融公司实现了数据共享合作”。

记者在一份百行征信出具的《个人征信报告》（样板）中看到，信用信息明细中包含非循环贷款信息、循环授信信息、融资租赁信息、授信查询次数等。

朴道征信的股东则除了北京金控集团，还有京东数科、旷视、小米等互联网企业，“互联网龙头机构有自己的数据库，入局能对征信市场形成有效的数据补充，也能带动更多互联网机构以合规为本，有利于互联网行业健康可持续发展，也能够保护金融消费者权益。从目前来看，合作大于竞争。”苏筱芮说。

作者／IT时报记者 潘少颖 郝俊慧

编辑／挨踢妹

排版／冯诚杰